Pagamenti transfrontalieri: i vantaggi competitivi delle banche rispetto ai fintech

Nel panorama dei pagamenti transfrontalieri, le banche si trovano in una posizione privilegiata rispetto ai fintech e ai wallet digitali. Questi ultimi, pur offrendo soluzioni innovative, faticano a replicare alcuni vantaggi strutturali che le istituzioni bancarie hanno accumulato nel tempo.

Uno dei principali punti di forza delle banche è la titolarità del conto finale, che garantisce una gestione regolamentata dei fondi. Questo aspetto è cruciale per la fiducia dei clienti, costruita attraverso anni di rapporti consolidati. Inoltre, le banche sono soggette a una supervisione normativa rigorosa, che aumenta la sicurezza delle transazioni e la protezione dei consumatori.

Questi fattori consentono alle banche di offrire un servizio che garantisce la consegna del valore pieno del pagamento, con trasparenza riguardo a commissioni e tassi di cambio, oltre a una tracciabilità end-to-end. Tali funzioni sono integrate in regole di sistema consolidate, come quelle adottate negli schemi di pagamento internazionali.

Il panorama dei flussi cross-border sta evolvendo, ampliandosi oltre le tradizionali rimesse. Secondo le stime della Banca Mondiale, il valore delle rimesse globali raggiungerà i 905 miliardi di dollari nel 2024. A questo si aggiungono i pagamenti tra imprese, i versamenti da piattaforme a creatori e freelance, e le fatturazioni dirette di piccole imprese verso clienti esteri. Queste nuove esigenze richiedono un luogo di arrivo della liquidità che sia riconosciuto e affidabile.

Dal punto di vista tecnologico, le banche stanno beneficiando dello sviluppo delle infrastrutture esistenti. Lo schema di pagamenti di Swift, con regole condivise per valore pieno, trasparenza e tracking, è già operativo su corridoi principali. Inoltre, le reti di pagamento domestiche in tempo reale stanno estendendo la loro portata per gestire anche l’ultimo miglio cross-border, consentendo di collegare conti bancari a wallet e schemi locali senza la necessità di costruire nuove reti globali da zero.

Un altro aspetto innovativo è l’adozione della messaggistica ISO 20022 e di standard come CBPR+, che arricchiscono i dati trasmessi. Questo, insieme all’applicazione della regola di viaggio FATF, rafforza ulteriormente la tracciabilità e l’enforceability tipica delle controparti regolamentate.

Alcuni esempi pratici dimostrano l’evoluzione in atto: infrastrutture di pagamento istantaneo stanno prevedendo supporti per attività corrispondenti su una gamba esterna entro il 2026. Inoltre, alcuni operatori bancari hanno già annunciato servizi cross-border in tempo reale basati su Swift e piattaforme proprietarie, ottenendo visibilità e controllo dal momento dell’origination fino all’accredito finale.

Tuttavia, non tutte le banche godono degli stessi vantaggi. Le banche regionali e comunitarie devono affrontare costi significativi per adottare infrastrutture in tempo reale e native ISO 20022. Inoltre, l’armonizzazione regolamentare lungo i corridoi di pagamento rimane discontinua, creando disparità tra le istituzioni.

In conclusione, il vantaggio competitivo delle banche nei pagamenti transfrontalieri è evidente, ma è fondamentale che gli istituti decidano di investire in queste tecnologie e infrastrutture per estendere la loro offerta verso wallet e nuovi flussi transfrontalieri. Solo così potranno mantenere la loro posizione di leadership in un mercato in continua evoluzione.