Rischi e opportunità dell’IA nei consigli finanziari: l’allerta della FCA

La Financial Conduct Authority (FCA) del Regno Unito ha lanciato un allerta riguardo all’uso crescente dei chatbot basati su intelligenza artificiale (IA) per ottenere consigli finanziari. Secondo un’indagine, oltre un quarto dei consumatori britannici si fida di questi strumenti per orientarsi nelle proprie decisioni economiche. Tuttavia, la FCA ha sottolineato che attualmente i modelli linguistici di grande dimensione, come ChatGPT e Claude, non rientrano nel perimetro regolatorio, esponendo così gli utenti a rischi significativi.

Chi si affida a questi chatbot per ricevere consigli finanziari non ha accesso a una consulenza regolamentata e non può avvalersi del Financial Ombudsman Service né del Financial Services Compensation Scheme in caso di errori. Questo vuoto normativo solleva interrogativi sulla sicurezza e sull’affidabilità di tali strumenti.

Le ricerche mostrano un aumento della fiducia nell’IA per la gestione del denaro, con tassi di utilizzo che variano dal 40% al 68% in alcuni segmenti di mercato. Tuttavia, prove comparative indicano che i chatbot tendono a trascurare il contesto emotivo e situazionale, fornendo risposte che possono risultare schematiche o sbilanciate. Un esempio preoccupante è rappresentato da un caso in cui un modello ha fornito informazioni errate sulla regolamentazione di una piattaforma di criptovalute, erroneamente ritenuta conforme quando in realtà era stata soggetta a misure restrittive nel 2021.

Il gap regolatorio esiste perché la normativa finanziaria britannica si basa sull’attività svolta e non sulla tecnologia utilizzata. Una raccomandazione personalizzata, sia essa fornita da un umano o da un algoritmo, è considerata un’attività regolamentata. Tuttavia, i chatbot non sono sempre presentati come consulenti regolamentati, generando confusione tra gli utenti riguardo alla responsabilità e alla tutela normativa.

In risposta a queste preoccupazioni, la Mills Review ha raccomandato alla FCA di rivedere ufficialmente l’ambito delle raccomandazioni finanziarie generate da strumenti di IA. Sebbene il processo di aggiornamento sia in corso, si prevede che richiederà tempo per realizzare cambiamenti significativi.

Per mitigare i rischi nel breve termine, le imprese fintech sono invitate a distinguere chiaramente tra informazioni generali e raccomandazioni personalizzate. Non basta un disclaimer come “not financial advice” per evitare responsabilità legali; la FCA valuta il contenuto più che la forma. È fondamentale implementare tracciabilità, audit trail e supervisione umana sulle risposte generate dall’IA, affinché ci sia una responsabilità verificabile dietro a ogni consiglio dato.

Inoltre, i dati suggeriscono che le interazioni con l’IA non migliorano necessariamente la percezione degli utenti. Un’analisi su oltre 330 milioni di recensioni ha rivelato punteggi medi inferiori quando viene menzionata l’IA rispetto a quando non lo è. Pertanto, i consumatori che continuano a utilizzare chatbot per consigli finanziari sono esortati a procedere con cautela, considerando che la protezione normativa non è garantita.